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오늘은
청년도약계좌 상품가입을 할 만한지 아닌지에 대해서 계산기를 한번 두드려 보도록 하겠습니다.
청년도약계좌란?
청년의 중장기 자산 형성 지원을 위한 정책형 금융상품으로, 만기 5년(60개월) 동안 매월 70만원 한도 내에서 자유롭게 납입하면 매월 최대 6%의 정부기여금을 지급하고 이자소득에 대한 비과세 혜택을 제공하는 상품
청년도약계좌 지원대상(가입대상)
1. (나이) 19~34세 청년 중에서 (병역복무기간 최대 6년 추가 인정)
2. (개인소득) 총 급여액 7,500만원 (종합소득 6,300만원) 이하에 해당하는 자
3. (가구소득) 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하에 해당하는 자
4. (금융소득종합과세) 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외
청년도약계좌 상품내용
1. 월 최대 납입 70만원 [연간 840만원]
2. 5년 만기 자유적립 시 적금
청년도약계좌 지원내용
1. 은행이자+비과세혜택+정부기여금 (납입금액에 비례해 소득구간별 정부기여금 지원)
2. 저소득층 청년 대상 일정 수준의 우대금리 제공
청년도약계좌 정리
일단 가입 자체가 가능하려면 연간 총급여액은 7,500만원 이하이며, 가구소득은 중위 180% 이하여야 됩니다.
그런데 여기서 좀 정확히 살펴봐야 할 것 같습니다. 가구 소득을 보겠다고 했는데 여기서 말하는 가구원에 부모 자녀 그리고 미성년자 형제자매 등이 포함이 됩니다. 가구원 소득을 쭉 다 조회를 해서 가구 소득의 통계를 내겠다는 거고요. 또 소득은 올해 2023년도에 소득이 아니라 직전 과세 연도에 소득을 보기 때문에 2022년도에 소득이 산정을 하게 됩니다.
그럼 얼마를 주겠다는 건지를 좀 봐야겠습니다. 총급여액이 2,400만원 이하인 사람은 정부 기여금이 월 24,000원, 총 급여액이 4,800만원 이하인 사람은 월 22,000원, 총 급여액이 6천만원을 초과하는 사람은 기여금을 받을 수가 없습니다. 기여금은 지급되지 않지만 이자소득 그리고 비과세 혜택은 받을 수가 있다네요.
또한 소득이랑 우대금리 조건은 1년마다 새롭게 심사를 한다고 합니다. 청년도약계좌는 만기가 5년이며 5년 내 소득이 달라지면 기여금도 점점 줄어들 수도 있다는 얘기가 됩니다. 금리는 3년까지는 고정금리, 2년은 변동금리로 적용이 되며 시중은행 기준으로 기본금리는 연 4.5%로 전부 똑같습니다. 총급여액이 2,400만원 이하거나 종합소득 과세표준에 합산되는 종합소득이 1,600만원 이하인 경우 등은 소득 우대금리를 0.5% 받을 수 있고, 은행별로 우대금리를 받을 수가 있는데 대부분이 1%입니다, 우대금리까지 합친다면 연간 받을 수 있는 금리가 최대 6%입니다.
하지만 은행별 우대금리는 말도 많고 탈도 많습니다. 카드도 써야 되고, 급여 통장도 옮겨야 되고, 기타 등등 마케팅 동의 등등도 해야 되고, 1% 다 받으려면 까다로운 작업이 될 것 같네요.
청년도약계좌는 소득이 있는 청년들이 더 빠르게 돈을 모을 수 있도록 돕는 정부정책이다 보니 소득 증빙이 돼야 됩니다. 그리고 5년이라는 적지 않은 기간 동안 유지를 해야 하며, 중간에 해지하게 되면 먼저 일반 해지 시 본인의 단순변심이기 때문에 기여금도 지급이 안 되고 이자소득에 대해서 비과세 혜택도 받을 수가 없습니다. 그러니까 그냥 원금만 챙겨서 돌아간다라고 보시면 되고, 특별 중도 해지 요건이 해당이 되면 정부 기여금도 챙겨갈 수 있고 이자 소득에 대해서 비과세 혜택도 적용받을 수 있는데 여기에 해당되는 요건은 가입자의 사망, 해외 이주, 가입자의 퇴직, 사업장의 폐업, 등등이 해당됩니다
청년도약계좌 결론
자 그렇다면 계산기를 두드려 봤을 때 이 청년도약계좌 신청할 만한가?!인데요. 이 상품이 사실 굉장히 좋아 보이지만 단점들도 있습니다.
첫 번째
가입 기간 약정 기간이 5년이기 때문에 꽤나 깁니다. 결혼이나 혹은 비상의 목돈이 필요할 수도 있기 때문에 끝까지 이탈하지 말아야 합니다.
두 번째
총급여액이 6천만 원 초과하면 기여금이 없다는 것도 참고하셔야 합니다.
세 번째
은행별 우대금리가 대략 최대 1%씩이지만 우대금리를 받기 위한 요건들이 꽤나 복잡합니다.
정리하자면 연간 소득이 5천만원을 넘지 않으면서 당장 목돈이 들어갈 결혼 등의 큰 이벤트가 없는 분들은 가입하시길 추천드립니다.
정부 기여금을 받을 수 있는 소득 구간이 된다면 더욱 좋겠지만, 정부 기여금과 우대금리를 못 받는다고 생각하면 그냥 연간 4.5% 금리 혜택 받으면서 비과세 혜택 받을 수 있는 약간 괜찮은 적금 정도일 겁니다. 최소한 정부 기여금의 가장 낮은 구간의 월 21,000원 5년 동안 받아서 126만원 정도는 챙겨야 하지 않을까 생각되네요.
우선 저의 생각을 정리해 봤습니다.
관심 있으시다면 서민금융진흥원 에서 정확히 확인해 보시기 바랍니다.
